ADICONFI – A tutela dei consumatori nel mondo dei prestiti – associazione di promozione sociale
Richiesta conteggio estintivo prestito
Sempre più consumatori ci stanno chiedendo di fare chiarezza sulle procedure di estinzione di un prestito e in particolare su come fare la richiesta conteggio estintivo prestito. In questa breve guida imparerai le fasi di richiesta e sopratutto cosa devi controllare per non incappare in trattenute da parte della finanziaria.
Cos'è il conteggio estintivo
Anzitutto, supponiamo che tu abbia fatto richiesta per un finanziamento, ma che successivamente tu voglia estinguerlo anticipatamente.
In tal caso, è possibile esercitare il diritto di estinzione in via anticipata del prestito, quale che sia la natura (prestito personale o cessione di quinto ecc…), presso l'istituto con il quale è in corso il finanziamento.
Tale istituto, banca o società finanziaria, rilascerà un documento (conteggio estintivo) che contiene l’ammontare del debito residuo, ovvero l’importo che dovrà essere versato all'istituto affinché si possa chiudere il prestito. Il documento deve anche indicare le modalità attraverso le quali può avvenire il rimborso e la scadenza entro cui saldare il debito.
Presta molta attenzione alla data di scadenza per il saldo del debito perché anche un solo giorno di ritardo invaliderebbe il documento e, detta molto schiettamente, “ciao ciao” alla procedura di estinzione. Dovrai quindi fare una nuova richiesta di conteggio estintivo prestito.
Come fare la richiesta conteggio estintivo prestito
Ma come puoi ottenere il rilascio del conteggio estintivo?
Il meccanismo pare direi semplice: devi richiedere alla tua banca o finanziaria il rilascio del conteggio e potrai farlo in qualsiasi momento.
Una bella notizia? È che non dovrai pagare nulla per il servizio.
Cosa contiene il conteggio estintivo per anticipata estinzione?
Le informazioni contenute in questo documento sono di fondamentale importanza perciò dovrai stare molto attento a tutte le voci presenti in quanto possono essere fonti di sbagli e/o omissioni da parte del Istituto di credito.
Alcune di queste voci possono essere le seguenti:
Numero di pratica
Durata del prestito
Rate pagate alla data odierna
Sconto degli interessi a scalare
Rimborsi eventuali commissioni
Rate eventualmente non pagate (insolute)
Penali
Imposte
Spese
Mora
Capitale residuo
Abuoni
Commissioni di estinzioni
Coordinate bancarie per fare il bonifico
Assicurazioni
In ogni caso ti consigliamo di controllare sempre la corrispondenza di tutte le voci di costo e/o eventuali abbuoni nel conteggio estintivo, e di confrontarli con le clausole contrattuali da te sottoscritte nel contratto di prestito.
Sempre più spesso purtroppo costatiamo diverse anomalie nei conteggi per estinzione anticipata che si traducono in un danno economico per l'ignaro consumatore.
Ma non solo; se anche tu hai rinegoziato una cessione del quinto molto probabilmente il contratto che hai sottoscritto contiene diverse anomalie bancarie per cui potresti avere restituiti diverse migliaia di euro. Se vuoi approfondire l'argomento segui questo link:
Ora torniamo all'argomento principale di oggi "Il conteggio estintivo"; per facilitare la comprensione di questo documento abbiamo preparato qui di seguito un esempio di conteggio per anticipata estinzione (abbiamo oscurato i dati sensibili)
Fac --Simile Conteggio per estinzione anticipata
Tempistica per il rilascio del conteggio estintivo
Ottima notizia per chi “ha fretta” di procedere quanto prima riguarda le tempistiche di rilascio del conteggio.
Secondo l'articolo 17 della Legge 895 Regolamento di attuazione della Legge 180/1950, l'istituto ha l’obbligo di rilasciare il conteggio estintivo entro e non oltre 10 giorni lavorativi, che decorrono dal momento in cui è stata ricevuta la richiesta.
Attenzione alle rinegoziazioni del prestito tra finanziarie diverse
Se stai rinegoziando il prestito con una finanziaria diversa devi assolutamente stare attento e farti consegnare il conteggio per anticipata estinzione prima della chiusura del vecchio prestito.
E' prassi di moltissimi istituti non consegnare il conteggio estintivo al cliente inviandolo direttamente alla finanziaria entrante la quale per conto del cliente estinguerà il vecchio finanziamento.
Anche se a prima vista questa procedura interna delle finanziarie sembra snellire il procedimento, di fatto impedisce al consumatore di sapere esattamente cosa le stanno facendo pagare in fase di estinzione (penali, commissioni, ratei , assicurazioni ecc).
Perciò ti consiglio vivamente di pretendere la consegna del conteggio per anticipata estinzione prima che la finanziaria entrante approvi il nuovo prestito, onde evitare di perdere soldi trattenuti indebitamente dalla finanziaria uscente.
Modulo richiesta conteggio estintivo prestito
Qui di seguito potrai trovare il modulo scaricabile per richiedere alle finanziarie il tuo conteggio per estinzione anticipata:
Spero ti sia stato in qualche modo utile quanto appena esposto.
Se per caso hai già dovuto far ricorso alla procedura di estinzione anticipata di un finanziamento, perché non lasciare un commento qui sotto e condividere così la tua esperienza? Sicuramente potrà essere d’aiuto a chi invece ha ancora qualche perplessità.
Renditi tu stesso partecipe in prima linea.... e ricorda " Un consumatore informato è un consumatore consapevole"
La Dott.ssa Carelina Mendoza è responsabile della gestione delle pratiche concorsuali. Laureata in Economia e Commercio presso l'Università Degli Studi Di Urbino “Carlo Bo.
È vergognoso. Ho fatto il conteggio estintori per una risoluzione del debito anticipata. È andata bene, ma adesso sono cominciati i problemi perché la società Towers S R L , non mi rilascia ancora la LIBERATORIA….
Gentile Sig.ra Lo Presti, purtroppo non deve scandalizzarsi. Dopo aver ricevuto il conteggio estintivo ed aver effettuato il saldo del debito rimanente, possono trascorrere anche 90 giorni prima di ricevere la liberatoria, la cui mancanza non compromette ulteriori pratiche o richieste, in quanto Lei avrà sicuramente a disposizione la contabile di pagamento (solitamente del bonifico), che dimostra l’avvenuta estinzione. Naturalmente è opportuno da parte Sua continuare a sollecitare la finanziaria tramite PEC o raccomandata AR, così da dimostrare la responsabilità della finanziaria in merito a tale mancanza.
Buongiorno. Ho richiesto a Deutsche Bank il conteggio estintivo del mio prestito, inviando richiesta firmata (con allegate carta identità e codice fiscale) tramite PEC. Dopo più di due settimane non ho ancora ricevuto risposta. Ho mandato un nuovo sollecito. Dal momento però che il termine dei 10 giorni è già passato, cos’altro posso fare per ottenere ascolto? Grazie
Solitamente Deutsche Bank è puntuale in queste attività. Ciò non significa che a volte possano verificarsi contrattempi. Per cui è sempre bene evitare le modalità costrittive quando possibile, pertanto faccia un ulteriore tentativo tramite PEC mettendo per conoscenza l’indirizzo riconciliazione.cqs@db.com, ma questa volta specificando che se entro 10 giorni lavorativi (evidenziando il tempo trascorso dalla prima richiesta) non sarà ricevuto il conteggio alla data (futura) del …, si procederà con il ricorso presso gli organi competenti di Banca d’Italia (ABF di competenza). E’ bene ricordare che il conteggio estintivo deve indicare una data di prevista estinzione di almeno 30 giorni a venire, per avere il tempo di effettuare il bonifico con valuta corrispondente e non incorrere così in penali di ritardo (mora). Certo un ricorso in ABF non accorcerà le tempistiche, ma potrebbe causare un aggravio di oltre 200 euro alla finanziaria. Infine mi scuso per la banale e scontata precisazione, ma a volte capita di confondere la banca erogante con la finanziaria: per ultimo, ma non per importanza ricordo la richiesta del conteggio estintivo deve essere fatta alla finanziaria che ha in gestione il finanziamento, pertanto se Deutsche Bank è la banca erogante ma non la finanziaria contraente, non è Deutsche che dovrà inviare il conteggio estintivo, bensì la Finanziaria intestataria della Cessione. Il contratto Le darà la giusta indicazione del destinatario della Sua richiesta.
Buon pomeriggio, devo estinguere totalmente un prestito societario (intestato ad srl) presso la banca, l’importo rimanente è superiore ai 10mila euro e mancano più di 12 mesi al termine del prestito. Come penale la banca mi addebita il 3% che mi pare altissimo. La legge Bersani (che impone al massimo l’1%) vale anche per i prestiti fatti alle società? Posso oppormi in qualche modo a questa percentuale assurda? Grazie
Gentilissima Serenella, come spesso scriviamo, è fondamentale procedere con un’analisi contrattuale senza la quale diventa aleatoria qualsiasi opinione. Prima di valutare una percentuale è necessario stabilire quella che è la norma applicabile. Nel caso presentato, trattandosi di un prestito societario erogato ad una srl, non reputo applicabile la legge Bersani, bensì l’art.40 del T.U.B. Secondo la mia umile comprensione, La legge Bersani è applicabile ai mutui per acquisto o ristrutturazioni di abitazioni o immobili anche per uso professionale effettuati da persone fisiche. Per meglio chiarire, la L.40/2007 si applica in base ai seguenti profili soggettivi:
– qualunque soggetto mutuante (banche, intermediari finanziari, anche enti di previdenza obbligatoria ex art. 13, comma 8-quaterdecies) ;
– mutuatario persona fisica
ed ai seguenti profili oggettivi:
– solo contratti di mutuo, anche accollati a seguito di frazionamento, anche ex d.lgs 122/2005;
– mutui stipulati dal 2/2/2007 (entrata in vigore della normativa);
– mutui di scopo destinati all’acquisto o ristrutturazione di unità immobiliari adibite alternativamente a:
a) ad abitazione del mutuatario (non necessariamente prima casa)
b) allo svolgimento di attività economica del mutuatario
c) allo svolgimento di attività professionale del mutuatario
Il tema meriterebbe ulteriori approfondimenti, considerando poi le complicanze delle successive specifiche demandate agli accordi specificati dall’art.5 e 6 della citata legge, ma la consulenza di un avvocato specializzato sarà certamente più proficua.
Sto avendo problemi con Towers srl per la liberatoria da inviare alla mia banca per lo svincolo del mio fondo pensione nonostante io abbia chiuso anticipatamente 5 mesi fa. Venerdì sono riuscito ad avere la liberatoria per me ma alla mia banca non basta, ho dovuto fare una richiesta a Towers per far inviare una liberatoria anche alla banca spero che in settimana si facciano vivi. La liberatoria non dovrebbe andare in automatico?
La liberatoria a seguito di una estinzione di un finanziamento, in teoria dovrebbe essere contestuale alla ricezione del pagamento da parte della finanziaria/banca. Ciò però non esula dal considerare i tempi tecnici di registrazioni contabili e lavorazioni da parte degli impiegati. Cinque mesi sono sicuramente un tempo più che sufficiente per ottemperare a tali procedure, per cui ha fatto bene a sollecitare. Nel caso la finanziaria sia reticente o troppo lenta, trascorsi 15 giorni (tempistica già sufficiente alle gestioni contabili e postali) sarebbe bene presentare reclamo alla finanziaria tramite PEC o raccomandata A.R., reclamo a cui la finanziaria è obbligata a rispondere entro 30 giorni. Trascorsi i quali si può agire presso gli organi di tutela di Banca d’Italia tramite ABF.
Salve, vorrei sapere se la finanziaria può rifiutare il conteggio estintivo adducendo come motivazione il mancato saldo di due rate. Specifico che non si tratta di cessione del quinto e che sono libera professionista.
Grazie.
Gentilissima Anna, il conteggio estintivo è il documento attraverso il quale la finanziaria/banca si rende disponibile ad accettare la richiesta/diritto del cliente di chiudere anticipatamente un finanziamento contrattualmente regolato. Purtroppo il contratto (solitamente) specifica che saltare anche una sola rata determina la decadenza del beneficio del termine. Ovvero il contratto cambia completamente la sua natura di rateazione, e spesso, determinando l’esigibilità dell’intero residuo in forma totale ed immediata, oppure (se previsto) l’intervento di una assicurazione che salda la finanziaria/banca e diventa titolare del credito. Per semplificare, la finanziaria/banca potrebbe non emettere il conteggio estintivo in quanto è già in fase di chiusura del contratto (decadenza del beneficio) e di conseguenza è già iniziata la fase di messa in mora. Nel Suo caso, penso che Le sarebbe utile saldare le rate insolute e regolarizzare i pagamenti. Se la finanziaria/banca accettasse tali pagamenti senza procedere con la decadenza del beneficio del termine, allora Lei potrà (senza ulteriori aggravi di spese legali o commissioni ulteriori) procedere con la richiesta di estinzione. Naturalmente è bene che Lei riesca a parlare con qualche impiegato della Sua finanziaria/banca che la tenga aggiornata sulla situazione in modo da procedere con la modalità che sia più semplice e con il minor aggravio di spese e more che potrebbero essere applicate in funzione delle clausole contrattuali.
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Presta molta attenzione alla data di scadenza per il saldo del debito perché anche un solo giorno di ritardo invaliderebbe il documento e, detta molto schiettamente, “ciao ciao” alla procedura di estinzione. Dovrai quindi fare una nuova richiesta di conteggio estintivo prestito.
Se stai rinegoziando il prestito con una finanziaria diversa devi assolutamente stare attento e farti consegnare il conteggio per anticipata estinzione prima della chiusura del vecchio prestito.
È vergognoso. Ho fatto il conteggio estintori per una risoluzione del debito anticipata. È andata bene, ma adesso sono cominciati i problemi perché la società Towers S R L , non mi rilascia ancora la LIBERATORIA….
Gentile Sig.ra Lo Presti, purtroppo non deve scandalizzarsi. Dopo aver ricevuto il conteggio estintivo ed aver effettuato il saldo del debito rimanente, possono trascorrere anche 90 giorni prima di ricevere la liberatoria, la cui mancanza non compromette ulteriori pratiche o richieste, in quanto Lei avrà sicuramente a disposizione la contabile di pagamento (solitamente del bonifico), che dimostra l’avvenuta estinzione. Naturalmente è opportuno da parte Sua continuare a sollecitare la finanziaria tramite PEC o raccomandata AR, così da dimostrare la responsabilità della finanziaria in merito a tale mancanza.
Buongiorno. Ho richiesto a Deutsche Bank il conteggio estintivo del mio prestito, inviando richiesta firmata (con allegate carta identità e codice fiscale) tramite PEC. Dopo più di due settimane non ho ancora ricevuto risposta. Ho mandato un nuovo sollecito. Dal momento però che il termine dei 10 giorni è già passato, cos’altro posso fare per ottenere ascolto? Grazie
Solitamente Deutsche Bank è puntuale in queste attività. Ciò non significa che a volte possano verificarsi contrattempi. Per cui è sempre bene evitare le modalità costrittive quando possibile, pertanto faccia un ulteriore tentativo tramite PEC mettendo per conoscenza l’indirizzo riconciliazione.cqs@db.com, ma questa volta specificando che se entro 10 giorni lavorativi (evidenziando il tempo trascorso dalla prima richiesta) non sarà ricevuto il conteggio alla data (futura) del …, si procederà con il ricorso presso gli organi competenti di Banca d’Italia (ABF di competenza). E’ bene ricordare che il conteggio estintivo deve indicare una data di prevista estinzione di almeno 30 giorni a venire, per avere il tempo di effettuare il bonifico con valuta corrispondente e non incorrere così in penali di ritardo (mora). Certo un ricorso in ABF non accorcerà le tempistiche, ma potrebbe causare un aggravio di oltre 200 euro alla finanziaria. Infine mi scuso per la banale e scontata precisazione, ma a volte capita di confondere la banca erogante con la finanziaria: per ultimo, ma non per importanza ricordo la richiesta del conteggio estintivo deve essere fatta alla finanziaria che ha in gestione il finanziamento, pertanto se Deutsche Bank è la banca erogante ma non la finanziaria contraente, non è Deutsche che dovrà inviare il conteggio estintivo, bensì la Finanziaria intestataria della Cessione. Il contratto Le darà la giusta indicazione del destinatario della Sua richiesta.
Tutto molto chiaro. Grazie mille
Buon pomeriggio, devo estinguere totalmente un prestito societario (intestato ad srl) presso la banca, l’importo rimanente è superiore ai 10mila euro e mancano più di 12 mesi al termine del prestito. Come penale la banca mi addebita il 3% che mi pare altissimo. La legge Bersani (che impone al massimo l’1%) vale anche per i prestiti fatti alle società? Posso oppormi in qualche modo a questa percentuale assurda? Grazie
Gentilissima Serenella, come spesso scriviamo, è fondamentale procedere con un’analisi contrattuale senza la quale diventa aleatoria qualsiasi opinione. Prima di valutare una percentuale è necessario stabilire quella che è la norma applicabile. Nel caso presentato, trattandosi di un prestito societario erogato ad una srl, non reputo applicabile la legge Bersani, bensì l’art.40 del T.U.B. Secondo la mia umile comprensione, La legge Bersani è applicabile ai mutui per acquisto o ristrutturazioni di abitazioni o immobili anche per uso professionale effettuati da persone fisiche. Per meglio chiarire, la L.40/2007 si applica in base ai seguenti profili soggettivi:
– qualunque soggetto mutuante (banche, intermediari finanziari, anche enti di previdenza obbligatoria ex art. 13, comma 8-quaterdecies) ;
– mutuatario persona fisica
ed ai seguenti profili oggettivi:
– solo contratti di mutuo, anche accollati a seguito di frazionamento, anche ex d.lgs 122/2005;
– mutui stipulati dal 2/2/2007 (entrata in vigore della normativa);
– mutui di scopo destinati all’acquisto o ristrutturazione di unità immobiliari adibite alternativamente a:
a) ad abitazione del mutuatario (non necessariamente prima casa)
b) allo svolgimento di attività economica del mutuatario
c) allo svolgimento di attività professionale del mutuatario
Il tema meriterebbe ulteriori approfondimenti, considerando poi le complicanze delle successive specifiche demandate agli accordi specificati dall’art.5 e 6 della citata legge, ma la consulenza di un avvocato specializzato sarà certamente più proficua.
Sto avendo problemi con Towers srl per la liberatoria da inviare alla mia banca per lo svincolo del mio fondo pensione nonostante io abbia chiuso anticipatamente 5 mesi fa. Venerdì sono riuscito ad avere la liberatoria per me ma alla mia banca non basta, ho dovuto fare una richiesta a Towers per far inviare una liberatoria anche alla banca spero che in settimana si facciano vivi. La liberatoria non dovrebbe andare in automatico?
La liberatoria a seguito di una estinzione di un finanziamento, in teoria dovrebbe essere contestuale alla ricezione del pagamento da parte della finanziaria/banca. Ciò però non esula dal considerare i tempi tecnici di registrazioni contabili e lavorazioni da parte degli impiegati. Cinque mesi sono sicuramente un tempo più che sufficiente per ottemperare a tali procedure, per cui ha fatto bene a sollecitare. Nel caso la finanziaria sia reticente o troppo lenta, trascorsi 15 giorni (tempistica già sufficiente alle gestioni contabili e postali) sarebbe bene presentare reclamo alla finanziaria tramite PEC o raccomandata A.R., reclamo a cui la finanziaria è obbligata a rispondere entro 30 giorni. Trascorsi i quali si può agire presso gli organi di tutela di Banca d’Italia tramite ABF.
Salve, vorrei sapere se la finanziaria può rifiutare il conteggio estintivo adducendo come motivazione il mancato saldo di due rate. Specifico che non si tratta di cessione del quinto e che sono libera professionista.
Grazie.
Gentilissima Anna, il conteggio estintivo è il documento attraverso il quale la finanziaria/banca si rende disponibile ad accettare la richiesta/diritto del cliente di chiudere anticipatamente un finanziamento contrattualmente regolato. Purtroppo il contratto (solitamente) specifica che saltare anche una sola rata determina la decadenza del beneficio del termine. Ovvero il contratto cambia completamente la sua natura di rateazione, e spesso, determinando l’esigibilità dell’intero residuo in forma totale ed immediata, oppure (se previsto) l’intervento di una assicurazione che salda la finanziaria/banca e diventa titolare del credito. Per semplificare, la finanziaria/banca potrebbe non emettere il conteggio estintivo in quanto è già in fase di chiusura del contratto (decadenza del beneficio) e di conseguenza è già iniziata la fase di messa in mora. Nel Suo caso, penso che Le sarebbe utile saldare le rate insolute e regolarizzare i pagamenti. Se la finanziaria/banca accettasse tali pagamenti senza procedere con la decadenza del beneficio del termine, allora Lei potrà (senza ulteriori aggravi di spese legali o commissioni ulteriori) procedere con la richiesta di estinzione. Naturalmente è bene che Lei riesca a parlare con qualche impiegato della Sua finanziaria/banca che la tenga aggiornata sulla situazione in modo da procedere con la modalità che sia più semplice e con il minor aggravio di spese e more che potrebbero essere applicate in funzione delle clausole contrattuali.