ADICONFI – A tutela dei consumatori nel mondo dei prestiti – associazione di promozione sociale
Richiesta conteggio estintivo prestito
Sempre più consumatori ci stanno chiedendo di fare chiarezza sulle procedure di estinzione di un prestito e in particolare su come fare la richiesta conteggio estintivo prestito. In questa breve guida imparerai le fasi di richiesta e sopratutto cosa devi controllare per non incappare in trattenute da parte della finanziaria.
Cos'è il conteggio estintivo
Anzitutto, supponiamo che tu abbia fatto richiesta per un finanziamento, ma che successivamente tu voglia estinguerlo anticipatamente.
In tal caso, è possibile esercitare il diritto di estinzione in via anticipata del prestito, quale che sia la natura (prestito personale o cessione di quinto ecc…), presso l'istituto con il quale è in corso il finanziamento.
Tale istituto, banca o società finanziaria, rilascerà un documento (conteggio estintivo) che contiene l’ammontare del debito residuo, ovvero l’importo che dovrà essere versato all'istituto affinché si possa chiudere il prestito. Il documento deve anche indicare le modalità attraverso le quali può avvenire il rimborso e la scadenza entro cui saldare il debito.
Presta molta attenzione alla data di scadenza per il saldo del debito perché anche un solo giorno di ritardo invaliderebbe il documento e, detta molto schiettamente, “ciao ciao” alla procedura di estinzione. Dovrai quindi fare una nuova richiesta di conteggio estintivo prestito.
Come fare la richiesta conteggio estintivo prestito
Ma come puoi ottenere il rilascio del conteggio estintivo?
Il meccanismo pare direi semplice: devi richiedere alla tua banca o finanziaria il rilascio del conteggio e potrai farlo in qualsiasi momento.
Una bella notizia? È che non dovrai pagare nulla per il servizio.
Cosa contiene il conteggio estintivo per anticipata estinzione?
Le informazioni contenute in questo documento sono di fondamentale importanza perciò dovrai stare molto attento a tutte le voci presenti in quanto possono essere fonti di sbagli e/o omissioni da parte del Istituto di credito.
Alcune di queste voci possono essere le seguenti:
Numero di pratica
Durata del prestito
Rate pagate alla data odierna
Sconto degli interessi a scalare
Rimborsi eventuali commissioni
Rate eventualmente non pagate (insolute)
Penali
Imposte
Spese
Mora
Capitale residuo
Abuoni
Commissioni di estinzioni
Coordinate bancarie per fare il bonifico
Assicurazioni
In ogni caso ti consigliamo di controllare sempre la corrispondenza di tutte le voci di costo e/o eventuali abbuoni nel conteggio estintivo, e di confrontarli con le clausole contrattuali da te sottoscritte nel contratto di prestito.
Sempre più spesso purtroppo costatiamo diverse anomalie nei conteggi per estinzione anticipata che si traducono in un danno economico per l'ignaro consumatore.
Ma non solo; se anche tu hai rinegoziato una cessione del quinto molto probabilmente il contratto che hai sottoscritto contiene diverse anomalie bancarie per cui potresti avere restituiti diverse migliaia di euro. Se vuoi approfondire l'argomento segui questo link:
Ora torniamo all'argomento principale di oggi "Il conteggio estintivo"; per facilitare la comprensione di questo documento abbiamo preparato qui di seguito un esempio di conteggio per anticipata estinzione (abbiamo oscurato i dati sensibili)
Fac --Simile Conteggio per estinzione anticipata
Tempistica per il rilascio del conteggio estintivo
Ottima notizia per chi “ha fretta” di procedere quanto prima riguarda le tempistiche di rilascio del conteggio.
Secondo l'articolo 17 della Legge 895 Regolamento di attuazione della Legge 180/1950, l'istituto ha l’obbligo di rilasciare il conteggio estintivo entro e non oltre 10 giorni lavorativi, che decorrono dal momento in cui è stata ricevuta la richiesta.
Attenzione alle rinegoziazioni del prestito tra finanziarie diverse
Se stai rinegoziando il prestito con una finanziaria diversa devi assolutamente stare attento e farti consegnare il conteggio per anticipata estinzione prima della chiusura del vecchio prestito.
E' prassi di moltissimi istituti non consegnare il conteggio estintivo al cliente inviandolo direttamente alla finanziaria entrante la quale per conto del cliente estinguerà il vecchio finanziamento.
Anche se a prima vista questa procedura interna delle finanziarie sembra snellire il procedimento, di fatto impedisce al consumatore di sapere esattamente cosa le stanno facendo pagare in fase di estinzione (penali, commissioni, ratei , assicurazioni ecc).
Perciò ti consiglio vivamente di pretendere la consegna del conteggio per anticipata estinzione prima che la finanziaria entrante approvi il nuovo prestito, onde evitare di perdere soldi trattenuti indebitamente dalla finanziaria uscente.
Modulo richiesta conteggio estintivo prestito
Qui di seguito potrai trovare il modulo scaricabile per richiedere alle finanziarie il tuo conteggio per estinzione anticipata:
Spero ti sia stato in qualche modo utile quanto appena esposto.
Se per caso hai già dovuto far ricorso alla procedura di estinzione anticipata di un finanziamento, perché non lasciare un commento qui sotto e condividere così la tua esperienza? Sicuramente potrà essere d’aiuto a chi invece ha ancora qualche perplessità.
Renditi tu stesso partecipe in prima linea.... e ricorda " Un consumatore informato è un consumatore consapevole"
La Dott.ssa Carelina Mendoza è responsabile della gestione delle pratiche concorsuali. Laureata in Economia e Commercio presso l'Università Degli Studi Di Urbino “Carlo Bo.
È vergognoso. Ho fatto il conteggio estintori per una risoluzione del debito anticipata. È andata bene, ma adesso sono cominciati i problemi perché la società Towers S R L , non mi rilascia ancora la LIBERATORIA….
Gentile Sig.ra Lo Presti, purtroppo non deve scandalizzarsi. Dopo aver ricevuto il conteggio estintivo ed aver effettuato il saldo del debito rimanente, possono trascorrere anche 90 giorni prima di ricevere la liberatoria, la cui mancanza non compromette ulteriori pratiche o richieste, in quanto Lei avrà sicuramente a disposizione la contabile di pagamento (solitamente del bonifico), che dimostra l’avvenuta estinzione. Naturalmente è opportuno da parte Sua continuare a sollecitare la finanziaria tramite PEC o raccomandata AR, così da dimostrare la responsabilità della finanziaria in merito a tale mancanza.
Buongiorno. Ho richiesto a Deutsche Bank il conteggio estintivo del mio prestito, inviando richiesta firmata (con allegate carta identità e codice fiscale) tramite PEC. Dopo più di due settimane non ho ancora ricevuto risposta. Ho mandato un nuovo sollecito. Dal momento però che il termine dei 10 giorni è già passato, cos’altro posso fare per ottenere ascolto? Grazie
Solitamente Deutsche Bank è puntuale in queste attività. Ciò non significa che a volte possano verificarsi contrattempi. Per cui è sempre bene evitare le modalità costrittive quando possibile, pertanto faccia un ulteriore tentativo tramite PEC mettendo per conoscenza l’indirizzo riconciliazione.cqs@db.com, ma questa volta specificando che se entro 10 giorni lavorativi (evidenziando il tempo trascorso dalla prima richiesta) non sarà ricevuto il conteggio alla data (futura) del …, si procederà con il ricorso presso gli organi competenti di Banca d’Italia (ABF di competenza). E’ bene ricordare che il conteggio estintivo deve indicare una data di prevista estinzione di almeno 30 giorni a venire, per avere il tempo di effettuare il bonifico con valuta corrispondente e non incorrere così in penali di ritardo (mora). Certo un ricorso in ABF non accorcerà le tempistiche, ma potrebbe causare un aggravio di oltre 200 euro alla finanziaria. Infine mi scuso per la banale e scontata precisazione, ma a volte capita di confondere la banca erogante con la finanziaria: per ultimo, ma non per importanza ricordo la richiesta del conteggio estintivo deve essere fatta alla finanziaria che ha in gestione il finanziamento, pertanto se Deutsche Bank è la banca erogante ma non la finanziaria contraente, non è Deutsche che dovrà inviare il conteggio estintivo, bensì la Finanziaria intestataria della Cessione. Il contratto Le darà la giusta indicazione del destinatario della Sua richiesta.
Buon pomeriggio, devo estinguere totalmente un prestito societario (intestato ad srl) presso la banca, l’importo rimanente è superiore ai 10mila euro e mancano più di 12 mesi al termine del prestito. Come penale la banca mi addebita il 3% che mi pare altissimo. La legge Bersani (che impone al massimo l’1%) vale anche per i prestiti fatti alle società? Posso oppormi in qualche modo a questa percentuale assurda? Grazie
Gentilissima Serenella, come spesso scriviamo, è fondamentale procedere con un’analisi contrattuale senza la quale diventa aleatoria qualsiasi opinione. Prima di valutare una percentuale è necessario stabilire quella che è la norma applicabile. Nel caso presentato, trattandosi di un prestito societario erogato ad una srl, non reputo applicabile la legge Bersani, bensì l’art.40 del T.U.B. Secondo la mia umile comprensione, La legge Bersani è applicabile ai mutui per acquisto o ristrutturazioni di abitazioni o immobili anche per uso professionale effettuati da persone fisiche. Per meglio chiarire, la L.40/2007 si applica in base ai seguenti profili soggettivi:
– qualunque soggetto mutuante (banche, intermediari finanziari, anche enti di previdenza obbligatoria ex art. 13, comma 8-quaterdecies) ;
– mutuatario persona fisica
ed ai seguenti profili oggettivi:
– solo contratti di mutuo, anche accollati a seguito di frazionamento, anche ex d.lgs 122/2005;
– mutui stipulati dal 2/2/2007 (entrata in vigore della normativa);
– mutui di scopo destinati all’acquisto o ristrutturazione di unità immobiliari adibite alternativamente a:
a) ad abitazione del mutuatario (non necessariamente prima casa)
b) allo svolgimento di attività economica del mutuatario
c) allo svolgimento di attività professionale del mutuatario
Il tema meriterebbe ulteriori approfondimenti, considerando poi le complicanze delle successive specifiche demandate agli accordi specificati dall’art.5 e 6 della citata legge, ma la consulenza di un avvocato specializzato sarà certamente più proficua.
Sto avendo problemi con Towers srl per la liberatoria da inviare alla mia banca per lo svincolo del mio fondo pensione nonostante io abbia chiuso anticipatamente 5 mesi fa. Venerdì sono riuscito ad avere la liberatoria per me ma alla mia banca non basta, ho dovuto fare una richiesta a Towers per far inviare una liberatoria anche alla banca spero che in settimana si facciano vivi. La liberatoria non dovrebbe andare in automatico?
La liberatoria a seguito di una estinzione di un finanziamento, in teoria dovrebbe essere contestuale alla ricezione del pagamento da parte della finanziaria/banca. Ciò però non esula dal considerare i tempi tecnici di registrazioni contabili e lavorazioni da parte degli impiegati. Cinque mesi sono sicuramente un tempo più che sufficiente per ottemperare a tali procedure, per cui ha fatto bene a sollecitare. Nel caso la finanziaria sia reticente o troppo lenta, trascorsi 15 giorni (tempistica già sufficiente alle gestioni contabili e postali) sarebbe bene presentare reclamo alla finanziaria tramite PEC o raccomandata A.R., reclamo a cui la finanziaria è obbligata a rispondere entro 30 giorni. Trascorsi i quali si può agire presso gli organi di tutela di Banca d’Italia tramite ABF.
Salve, vorrei sapere se la finanziaria può rifiutare il conteggio estintivo adducendo come motivazione il mancato saldo di due rate. Specifico che non si tratta di cessione del quinto e che sono libera professionista.
Grazie.
Gentilissima Anna, il conteggio estintivo è il documento attraverso il quale la finanziaria/banca si rende disponibile ad accettare la richiesta/diritto del cliente di chiudere anticipatamente un finanziamento contrattualmente regolato. Purtroppo il contratto (solitamente) specifica che saltare anche una sola rata determina la decadenza del beneficio del termine. Ovvero il contratto cambia completamente la sua natura di rateazione, e spesso, determinando l’esigibilità dell’intero residuo in forma totale ed immediata, oppure (se previsto) l’intervento di una assicurazione che salda la finanziaria/banca e diventa titolare del credito. Per semplificare, la finanziaria/banca potrebbe non emettere il conteggio estintivo in quanto è già in fase di chiusura del contratto (decadenza del beneficio) e di conseguenza è già iniziata la fase di messa in mora. Nel Suo caso, penso che Le sarebbe utile saldare le rate insolute e regolarizzare i pagamenti. Se la finanziaria/banca accettasse tali pagamenti senza procedere con la decadenza del beneficio del termine, allora Lei potrà (senza ulteriori aggravi di spese legali o commissioni ulteriori) procedere con la richiesta di estinzione. Naturalmente è bene che Lei riesca a parlare con qualche impiegato della Sua finanziaria/banca che la tenga aggiornata sulla situazione in modo da procedere con la modalità che sia più semplice e con il minor aggravio di spese e more che potrebbero essere applicate in funzione delle clausole contrattuali.
Gentile Massimiliano, la legge n. 18 del 3 febbraio 1975 ha parzialmente risolto alcune problematiche al riguardo, ma dato che solitamente la CQS viene stipulata a distanza, purtroppo si rende necessaria una apposita procura a meno di non effettuare il rinnovo con la stessa finanziaria, la quale, avendo già in mano la precedente procura per l’attivazione della cessione in corso, potrebbe considerare valido tale documento ai fini di un rinnovo, a meno che la precedente procura non escluda tale opzione.
Come sicuramente è di Sua conoscenza, una persona non vedente è tenuta a prendere atto del contratto, per cui deve necessariamente affidare ad un terzo di fiducia la lettura di tale documento e di conseguenza, ai fini della validità legale, farsi assistere da testimoni (o assistenti alla redazione) che appongano la propria firma sul contratto stesso. Con un contratto a distanza come solitamente succede con la CQS, diventa più complicata la procedura di riconoscimento della persona firmataria, ecco perché viene richiesta la procura.
In alternativa il documento contrattuale o di recesso, dovrebbe essere scritto in braille, ma poi servirebbe una traduzione giurata per validarne gli effetti di legge.
Una persona non vedente solitamente ha già un procuratore per tutti gli atti speciali che deve affrontare, per cui uan (cosiddetta) “procura speciale” in corso di validità è sufficiente a stipulare contratti e quindi anche richiederne l’eventuale recesso (quindi anche la richiesta del conteggio estintivo). Non sono però in grado di dare indicazioni per quanto riguarda i costi di tali atti.
Gentile Annalisa, di norma un conteggio estintivo è una sorta di preventivo di estinzione. Ciò che estingue definitivamente il prestito è il bonifico a saldo del debito residuo. Benché non sia un obbligo, è sempre bene tenersi in contatto con la finanziaria, possibilmente tramite email e non solo tramite telefono per tenerli informati di quanto si ha intenzione di fare, così da evitare disguidi.
Salve,
Perdonatemi la domanda che può sembrare banale, ma sul mio contratto c’é scritto che se richiedo il conteggio ed estinguo il debito con bonifico, la rata successiva alla richiesta stessa verrà comunque trattenuta regolarmente. Nel conteggio è considerata questa cosa? O meglio, il debito residuo che andrò a versare con bonifico include anche questa rata successiva alla richiesta o come è giusto che sia le rate residue che vedró nel conteggio sono le restanti meno la prossima che comunque sarà trattenuta regolarmente?
Inoltre una volta effettuato il bonifico, cosa viene rilasciato e con che tempistiche?
Purtroppo i tempi di registrazione contabile delle finanziare sono abbastanza lunghi. Questo ritardo fa in modo che nel momento in cui viene richiesto un conteggio estintivo l’ultima rata pagata ancora non risulta ricevuta o contabilizzata e viene inserita nel conteggio come rata non pagata. La stessa cosa succede con la rata che sta ancora per scadere, ovvero spesso succede che venga trattenuta anche dopo aver inviato il bonifico di estinzione. Nel giro di 3 o 4 mesi tali rate vengono regolarmente restituite. Solo in alcuni sporadici casi succede di dover sollecitare la finanziaria alla restituzione di tali rate doppiamente trattenute. Per quanto riguarda la conclusione del contratto, la ricevuta bancaria di avvenuto bonifico è già di per se sufficiente a dimostrare l’estinzione del debito, ma è sempre bene farsi mandare la cosiddetta “liberatoria”, documento che viene (solitamente) inviato automaticamente dalla finanziaria entro 3 o 4 mesi, sempre a causa delle lungaggini contabili amministrative. Alcune filiali AGOS sono più efficienti di altre, ma nel complesso rientrano nella media delle tempistiche di gestione delle banche e finanziarie.
La scorsa settimana ho ricevuto un conteggio di estinzione da DB Easy in data 27/11/2018 (pomeriggio) con data scadenza 27/11/2018.
E’ legale una cosa del genere? Precisano pure che se non si effettua il bonifico entro la data di scadenza il conteggio non è più valido e bisogna richiederne uno nuovo.
E’ un semplice errore dell’impiegato che ha redatto il conteggio estintivo. E purtroppo sì, è sempre buona norma farsi fare un conteggio estintivo con data di scadenza futura, concordando tale data con la finanziaria.
C’è da tenere presente che il conteggio estintivo è una sorta di preventivo che ha una validità in base all’ultima rata pagata. In altre parole, nel gergo delle CQS si usa dire “conteggio estintivo alla rata XX“.
Per fare un esempio pratico, nel richiedere il conteggio estintivo dovrei prima verificare quante rate ho pagato e per fare questo esempio ipotizziamo di aver pagato già 60 rate rispetto alle 120 totali previste dal contratto.
Il conteggio estintivo che riceverò, probabilmente riporterà che ho pagato solo 59 rate e che la rata numero 60 non risulta pagata, quindi per estinguere la cessione dovrò versare l’importo relativo alle 61 rimanenti e la data di scadenza del conteggio estintivo sarà molto prossima in termini di giorni ovvero prima della scadenza della prossima rata (che secondo i nostri pagamenti sarà la rata numero 61).
Questo accade perché i tempi di registrazione contabile delle finanziarie sono piuttosto lenti e quindi non hanno ancora registrato l’ultima rata da noi pagata.
A parte dover anticipare il pagamento di una rata in più, che poi sarà automaticamente restituita dalla finanziaria, questa è la normale prassi. E’ molto farraginosa, ma estremamente comune.
Naturalmente, perdendo un po’ di tempo al telefono con gli impiegati della finanziaria, si potrà ottenere un conteggio estintivo più preciso e con una scadenza futura, concordando il momento esatto in cui effettuare il bonifico di estinzione.
Buongiorno, il 20 marzo ho fatto richiesta di estinzione anticipata alla banca Carrefour dove nel 2014 ho aperto un prestito. Ad oggi non ho ricevuto il conteggio, anzi ho chiamato e mi é stato detto che loro i conteggi li fanno solo dal 4 al 20 del mese successivo alla richiesta. Ho fatto presente che non é segnalato da nessuna parte e la risposta é stata che sono regole interne…in pratica se mi arriva il 20 ho tempo solo 5 giorni per fare il bonifico, e ovviamente non faccio in tempo, perché con il loro prospetto dovrei fare nuova richiesta prestito e nessuno in 5 giorni mi approverebbe il finanziamento. Come posso fare? Grazie
Gentile utente, non si preoccupi delle regole interne della banca con cui ha il prestito attualmente. Per ovviare al problema Lei potrebbe chiedere il conteggio estintivo in anticipo, in pratica chieda il conteggio estintivo ad una specifica data futura, ad esempio chieda alla data del 15/06/2018 dopo aver pagato la rata “n”. Questo non è difficile, anzi, solitamente il piano di ammortamento è allegato al contratto per cui Lei potrebbe utilizzare gli importi indicati in tale documento per effettuare l’estinzione. Poi sarà utile verificare se eventuali rimborsi, in caso di ratei assicurativi o di costi non maturati a cui Lei potrebbe avere diritto.
Se invece riesce ad ottenere il conteggio estintivo ad una data futura, si accerti che la banca vada a calcolare anche tali importi (i ratei da rimborsare per eventuali assicurazioni o costi bancari), in modo che non sia necessario fare ulteriori richieste di verifiche o richieste di rimborsi.
Un controllo fatto da un addetto ai lavori non fa mai male.
Se invece il conteggio estintivo Le serve per fare una nuova cessione del quinto, lasci che se ne occupi la banca/finanziaria con cui accenderà la nuova cessione del quinto.
Vedrà che tra loro saranno molto veloci.
In ogni caso si faccia dare copia di ogni documento di estinzione, in modo da verificare se il conteggio estintivo è stato fatto tenendo conto degli eventuali rimborsi di cui sopra. Cordiali saluti.
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Presta molta attenzione alla data di scadenza per il saldo del debito perché anche un solo giorno di ritardo invaliderebbe il documento e, detta molto schiettamente, “ciao ciao” alla procedura di estinzione. Dovrai quindi fare una nuova richiesta di conteggio estintivo prestito.
Se stai rinegoziando il prestito con una finanziaria diversa devi assolutamente stare attento e farti consegnare il conteggio per anticipata estinzione prima della chiusura del vecchio prestito.
È vergognoso. Ho fatto il conteggio estintori per una risoluzione del debito anticipata. È andata bene, ma adesso sono cominciati i problemi perché la società Towers S R L , non mi rilascia ancora la LIBERATORIA….
Gentile Sig.ra Lo Presti, purtroppo non deve scandalizzarsi. Dopo aver ricevuto il conteggio estintivo ed aver effettuato il saldo del debito rimanente, possono trascorrere anche 90 giorni prima di ricevere la liberatoria, la cui mancanza non compromette ulteriori pratiche o richieste, in quanto Lei avrà sicuramente a disposizione la contabile di pagamento (solitamente del bonifico), che dimostra l’avvenuta estinzione. Naturalmente è opportuno da parte Sua continuare a sollecitare la finanziaria tramite PEC o raccomandata AR, così da dimostrare la responsabilità della finanziaria in merito a tale mancanza.
Buongiorno. Ho richiesto a Deutsche Bank il conteggio estintivo del mio prestito, inviando richiesta firmata (con allegate carta identità e codice fiscale) tramite PEC. Dopo più di due settimane non ho ancora ricevuto risposta. Ho mandato un nuovo sollecito. Dal momento però che il termine dei 10 giorni è già passato, cos’altro posso fare per ottenere ascolto? Grazie
Solitamente Deutsche Bank è puntuale in queste attività. Ciò non significa che a volte possano verificarsi contrattempi. Per cui è sempre bene evitare le modalità costrittive quando possibile, pertanto faccia un ulteriore tentativo tramite PEC mettendo per conoscenza l’indirizzo riconciliazione.cqs@db.com, ma questa volta specificando che se entro 10 giorni lavorativi (evidenziando il tempo trascorso dalla prima richiesta) non sarà ricevuto il conteggio alla data (futura) del …, si procederà con il ricorso presso gli organi competenti di Banca d’Italia (ABF di competenza). E’ bene ricordare che il conteggio estintivo deve indicare una data di prevista estinzione di almeno 30 giorni a venire, per avere il tempo di effettuare il bonifico con valuta corrispondente e non incorrere così in penali di ritardo (mora). Certo un ricorso in ABF non accorcerà le tempistiche, ma potrebbe causare un aggravio di oltre 200 euro alla finanziaria. Infine mi scuso per la banale e scontata precisazione, ma a volte capita di confondere la banca erogante con la finanziaria: per ultimo, ma non per importanza ricordo la richiesta del conteggio estintivo deve essere fatta alla finanziaria che ha in gestione il finanziamento, pertanto se Deutsche Bank è la banca erogante ma non la finanziaria contraente, non è Deutsche che dovrà inviare il conteggio estintivo, bensì la Finanziaria intestataria della Cessione. Il contratto Le darà la giusta indicazione del destinatario della Sua richiesta.
Tutto molto chiaro. Grazie mille
Buon pomeriggio, devo estinguere totalmente un prestito societario (intestato ad srl) presso la banca, l’importo rimanente è superiore ai 10mila euro e mancano più di 12 mesi al termine del prestito. Come penale la banca mi addebita il 3% che mi pare altissimo. La legge Bersani (che impone al massimo l’1%) vale anche per i prestiti fatti alle società? Posso oppormi in qualche modo a questa percentuale assurda? Grazie
Gentilissima Serenella, come spesso scriviamo, è fondamentale procedere con un’analisi contrattuale senza la quale diventa aleatoria qualsiasi opinione. Prima di valutare una percentuale è necessario stabilire quella che è la norma applicabile. Nel caso presentato, trattandosi di un prestito societario erogato ad una srl, non reputo applicabile la legge Bersani, bensì l’art.40 del T.U.B. Secondo la mia umile comprensione, La legge Bersani è applicabile ai mutui per acquisto o ristrutturazioni di abitazioni o immobili anche per uso professionale effettuati da persone fisiche. Per meglio chiarire, la L.40/2007 si applica in base ai seguenti profili soggettivi:
– qualunque soggetto mutuante (banche, intermediari finanziari, anche enti di previdenza obbligatoria ex art. 13, comma 8-quaterdecies) ;
– mutuatario persona fisica
ed ai seguenti profili oggettivi:
– solo contratti di mutuo, anche accollati a seguito di frazionamento, anche ex d.lgs 122/2005;
– mutui stipulati dal 2/2/2007 (entrata in vigore della normativa);
– mutui di scopo destinati all’acquisto o ristrutturazione di unità immobiliari adibite alternativamente a:
a) ad abitazione del mutuatario (non necessariamente prima casa)
b) allo svolgimento di attività economica del mutuatario
c) allo svolgimento di attività professionale del mutuatario
Il tema meriterebbe ulteriori approfondimenti, considerando poi le complicanze delle successive specifiche demandate agli accordi specificati dall’art.5 e 6 della citata legge, ma la consulenza di un avvocato specializzato sarà certamente più proficua.
Sto avendo problemi con Towers srl per la liberatoria da inviare alla mia banca per lo svincolo del mio fondo pensione nonostante io abbia chiuso anticipatamente 5 mesi fa. Venerdì sono riuscito ad avere la liberatoria per me ma alla mia banca non basta, ho dovuto fare una richiesta a Towers per far inviare una liberatoria anche alla banca spero che in settimana si facciano vivi. La liberatoria non dovrebbe andare in automatico?
La liberatoria a seguito di una estinzione di un finanziamento, in teoria dovrebbe essere contestuale alla ricezione del pagamento da parte della finanziaria/banca. Ciò però non esula dal considerare i tempi tecnici di registrazioni contabili e lavorazioni da parte degli impiegati. Cinque mesi sono sicuramente un tempo più che sufficiente per ottemperare a tali procedure, per cui ha fatto bene a sollecitare. Nel caso la finanziaria sia reticente o troppo lenta, trascorsi 15 giorni (tempistica già sufficiente alle gestioni contabili e postali) sarebbe bene presentare reclamo alla finanziaria tramite PEC o raccomandata A.R., reclamo a cui la finanziaria è obbligata a rispondere entro 30 giorni. Trascorsi i quali si può agire presso gli organi di tutela di Banca d’Italia tramite ABF.
Salve, vorrei sapere se la finanziaria può rifiutare il conteggio estintivo adducendo come motivazione il mancato saldo di due rate. Specifico che non si tratta di cessione del quinto e che sono libera professionista.
Grazie.
Gentilissima Anna, il conteggio estintivo è il documento attraverso il quale la finanziaria/banca si rende disponibile ad accettare la richiesta/diritto del cliente di chiudere anticipatamente un finanziamento contrattualmente regolato. Purtroppo il contratto (solitamente) specifica che saltare anche una sola rata determina la decadenza del beneficio del termine. Ovvero il contratto cambia completamente la sua natura di rateazione, e spesso, determinando l’esigibilità dell’intero residuo in forma totale ed immediata, oppure (se previsto) l’intervento di una assicurazione che salda la finanziaria/banca e diventa titolare del credito. Per semplificare, la finanziaria/banca potrebbe non emettere il conteggio estintivo in quanto è già in fase di chiusura del contratto (decadenza del beneficio) e di conseguenza è già iniziata la fase di messa in mora. Nel Suo caso, penso che Le sarebbe utile saldare le rate insolute e regolarizzare i pagamenti. Se la finanziaria/banca accettasse tali pagamenti senza procedere con la decadenza del beneficio del termine, allora Lei potrà (senza ulteriori aggravi di spese legali o commissioni ulteriori) procedere con la richiesta di estinzione. Naturalmente è bene che Lei riesca a parlare con qualche impiegato della Sua finanziaria/banca che la tenga aggiornata sulla situazione in modo da procedere con la modalità che sia più semplice e con il minor aggravio di spese e more che potrebbero essere applicate in funzione delle clausole contrattuali.
Buongiorno,
un non vedente è costretto a spendere 400 euro di procura notarile per richiedere conteggio estintivo? grazie
Gentile Massimiliano, la legge n. 18 del 3 febbraio 1975 ha parzialmente risolto alcune problematiche al riguardo, ma dato che solitamente la CQS viene stipulata a distanza, purtroppo si rende necessaria una apposita procura a meno di non effettuare il rinnovo con la stessa finanziaria, la quale, avendo già in mano la precedente procura per l’attivazione della cessione in corso, potrebbe considerare valido tale documento ai fini di un rinnovo, a meno che la precedente procura non escluda tale opzione.
Come sicuramente è di Sua conoscenza, una persona non vedente è tenuta a prendere atto del contratto, per cui deve necessariamente affidare ad un terzo di fiducia la lettura di tale documento e di conseguenza, ai fini della validità legale, farsi assistere da testimoni (o assistenti alla redazione) che appongano la propria firma sul contratto stesso. Con un contratto a distanza come solitamente succede con la CQS, diventa più complicata la procedura di riconoscimento della persona firmataria, ecco perché viene richiesta la procura.
In alternativa il documento contrattuale o di recesso, dovrebbe essere scritto in braille, ma poi servirebbe una traduzione giurata per validarne gli effetti di legge.
Una persona non vedente solitamente ha già un procuratore per tutti gli atti speciali che deve affrontare, per cui uan (cosiddetta) “procura speciale” in corso di validità è sufficiente a stipulare contratti e quindi anche richiederne l’eventuale recesso (quindi anche la richiesta del conteggio estintivo). Non sono però in grado di dare indicazioni per quanto riguarda i costi di tali atti.
Salve ho chiesto conteggio per estinzione finanziamento, se non pago entro il termine il.ginaziamemto.provefe regolarmente oppure viene bloccato?
Gentile Annalisa, di norma un conteggio estintivo è una sorta di preventivo di estinzione. Ciò che estingue definitivamente il prestito è il bonifico a saldo del debito residuo. Benché non sia un obbligo, è sempre bene tenersi in contatto con la finanziaria, possibilmente tramite email e non solo tramite telefono per tenerli informati di quanto si ha intenzione di fare, così da evitare disguidi.
Salve,
Perdonatemi la domanda che può sembrare banale, ma sul mio contratto c’é scritto che se richiedo il conteggio ed estinguo il debito con bonifico, la rata successiva alla richiesta stessa verrà comunque trattenuta regolarmente. Nel conteggio è considerata questa cosa? O meglio, il debito residuo che andrò a versare con bonifico include anche questa rata successiva alla richiesta o come è giusto che sia le rate residue che vedró nel conteggio sono le restanti meno la prossima che comunque sarà trattenuta regolarmente?
Inoltre una volta effettuato il bonifico, cosa viene rilasciato e con che tempistiche?
Ps il mio è un prestito Agos
Grazie in anticipo per i chiarimenti
Purtroppo i tempi di registrazione contabile delle finanziare sono abbastanza lunghi. Questo ritardo fa in modo che nel momento in cui viene richiesto un conteggio estintivo l’ultima rata pagata ancora non risulta ricevuta o contabilizzata e viene inserita nel conteggio come rata non pagata. La stessa cosa succede con la rata che sta ancora per scadere, ovvero spesso succede che venga trattenuta anche dopo aver inviato il bonifico di estinzione. Nel giro di 3 o 4 mesi tali rate vengono regolarmente restituite. Solo in alcuni sporadici casi succede di dover sollecitare la finanziaria alla restituzione di tali rate doppiamente trattenute. Per quanto riguarda la conclusione del contratto, la ricevuta bancaria di avvenuto bonifico è già di per se sufficiente a dimostrare l’estinzione del debito, ma è sempre bene farsi mandare la cosiddetta “liberatoria”, documento che viene (solitamente) inviato automaticamente dalla finanziaria entro 3 o 4 mesi, sempre a causa delle lungaggini contabili amministrative. Alcune filiali AGOS sono più efficienti di altre, ma nel complesso rientrano nella media delle tempistiche di gestione delle banche e finanziarie.
La scorsa settimana ho ricevuto un conteggio di estinzione da DB Easy in data 27/11/2018 (pomeriggio) con data scadenza 27/11/2018.
E’ legale una cosa del genere? Precisano pure che se non si effettua il bonifico entro la data di scadenza il conteggio non è più valido e bisogna richiederne uno nuovo.
Cosa posso fare?
Grazie
E’ un semplice errore dell’impiegato che ha redatto il conteggio estintivo. E purtroppo sì, è sempre buona norma farsi fare un conteggio estintivo con data di scadenza futura, concordando tale data con la finanziaria.
C’è da tenere presente che il conteggio estintivo è una sorta di preventivo che ha una validità in base all’ultima rata pagata. In altre parole, nel gergo delle CQS si usa dire “conteggio estintivo alla rata XX“.
Per fare un esempio pratico, nel richiedere il conteggio estintivo dovrei prima verificare quante rate ho pagato e per fare questo esempio ipotizziamo di aver pagato già 60 rate rispetto alle 120 totali previste dal contratto.
Il conteggio estintivo che riceverò, probabilmente riporterà che ho pagato solo 59 rate e che la rata numero 60 non risulta pagata, quindi per estinguere la cessione dovrò versare l’importo relativo alle 61 rimanenti e la data di scadenza del conteggio estintivo sarà molto prossima in termini di giorni ovvero prima della scadenza della prossima rata (che secondo i nostri pagamenti sarà la rata numero 61).
Questo accade perché i tempi di registrazione contabile delle finanziarie sono piuttosto lenti e quindi non hanno ancora registrato l’ultima rata da noi pagata.
A parte dover anticipare il pagamento di una rata in più, che poi sarà automaticamente restituita dalla finanziaria, questa è la normale prassi. E’ molto farraginosa, ma estremamente comune.
Naturalmente, perdendo un po’ di tempo al telefono con gli impiegati della finanziaria, si potrà ottenere un conteggio estintivo più preciso e con una scadenza futura, concordando il momento esatto in cui effettuare il bonifico di estinzione.
Buongiorno, il 20 marzo ho fatto richiesta di estinzione anticipata alla banca Carrefour dove nel 2014 ho aperto un prestito. Ad oggi non ho ricevuto il conteggio, anzi ho chiamato e mi é stato detto che loro i conteggi li fanno solo dal 4 al 20 del mese successivo alla richiesta. Ho fatto presente che non é segnalato da nessuna parte e la risposta é stata che sono regole interne…in pratica se mi arriva il 20 ho tempo solo 5 giorni per fare il bonifico, e ovviamente non faccio in tempo, perché con il loro prospetto dovrei fare nuova richiesta prestito e nessuno in 5 giorni mi approverebbe il finanziamento. Come posso fare? Grazie
Gentile utente, non si preoccupi delle regole interne della banca con cui ha il prestito attualmente. Per ovviare al problema Lei potrebbe chiedere il conteggio estintivo in anticipo, in pratica chieda il conteggio estintivo ad una specifica data futura, ad esempio chieda alla data del 15/06/2018 dopo aver pagato la rata “n”. Questo non è difficile, anzi, solitamente il piano di ammortamento è allegato al contratto per cui Lei potrebbe utilizzare gli importi indicati in tale documento per effettuare l’estinzione. Poi sarà utile verificare se eventuali rimborsi, in caso di ratei assicurativi o di costi non maturati a cui Lei potrebbe avere diritto.
Se invece riesce ad ottenere il conteggio estintivo ad una data futura, si accerti che la banca vada a calcolare anche tali importi (i ratei da rimborsare per eventuali assicurazioni o costi bancari), in modo che non sia necessario fare ulteriori richieste di verifiche o richieste di rimborsi.
Un controllo fatto da un addetto ai lavori non fa mai male.
Se invece il conteggio estintivo Le serve per fare una nuova cessione del quinto, lasci che se ne occupi la banca/finanziaria con cui accenderà la nuova cessione del quinto.
Vedrà che tra loro saranno molto veloci.
In ogni caso si faccia dare copia di ogni documento di estinzione, in modo da verificare se il conteggio estintivo è stato fatto tenendo conto degli eventuali rimborsi di cui sopra. Cordiali saluti.